□ 周磊

試點4年后，以房養老保險走向全國市場。銀保監會近日已向保險公司下發相關文件，意在補充中國傳統養老方式的金融創新型產品——老年人住房反向抵押養老保險，也就是“以房養老保險”，將從目前的試點擴大到全國范圍。

試點能否邁開步子、蹚出路子，直接關系改革成效。作為一種吸收外來的養老模式，以房養老保險拓寬了老年人的養老選擇。但從試點的市場反響來看，這種在西方發達國家相當普遍的養老模式，卻在我國遭遇了“水土不服”。目前僅幸福人壽等個別保險公司推出相關產品，簽約客戶還不足百戶。

在試點邁開的步子并不算大的情況下，為何仍堅持擴圍全國？我國正加速進入老齡化社會，對社會和家庭養老提出了更高的要求，建立多種途徑和多種資金來源的養老模式，是可以預見的未來趨勢。在我國目前的養老保障格局中，大部分老人依然傾向于傳統的“養兒防老”，此外就是依靠社會養老保障體系，幾乎再無別的可選項。把視線拉長，隨著人口結構的變遷、空巢和失獨老人的增多，以及家庭代際關系的變化，“以房養老”的潛在需求和實用價值將會逐漸顯現。不因試點成效不理想而偃旗息鼓，反映出我國對這一養老模式寄予的厚望。

“以房養老”既然只是商業養老模式的一種補充，對其推行效果就當保持應有的理性，同時要以問題為導向逐步破除實踐層面的壁壘。轉變“但存方寸地，留于子孫耕”的傳統觀念，有賴于宣傳引導和個體覺悟，在這方面急不得也急不來。除去這個原因，尚處于“以房養老”初級階段的現實提醒我們，仍需多花氣力構建成熟的商業模式，找到雙方利益的契合點，建立長效調控機制給人以穩定預期。當然，僅由保險體系供給以房養老產品是遠遠不夠的，有關部門在對投保數量保有期待的同時，更需廓清個中風險和障礙、不斷提升產品質量，逐步建立起市場信心。

“以房養老”有其成長的現實土壤。根據《中國養老金融調查報告2017》，調查對象中60歲以上老人擁有一套或一套以上房產的比例占83.5%，而同一報告顯示超過八成的人群養老儲備尚未達到預期的養老資金儲備需求。盡管“以房養老”保險的推行之路還困難重重，仍需保持一份定力和耐心，通過不斷地探索與實踐，使之能夠成為滿足多元化養老需求、盤活自有住房資源的一條有效途徑。